Comprar Seguros Contra Inundación

Descripción General

Aunque el seguro contra inundaciones no es una medida de mitigación en sí misma, constituye una estrategia fundamental para la gestión integral del riesgo de inundaciones, ya que puede proteger al asegurado contra pérdidas financieras devastadoras. Este tipo de seguro no solo está disponible para propietarios de inmuebles, sino también para arrendatarios de viviendas, departamentos y comercios. Sin un seguro contra inundaciones, el propietario (o arrendatario) deberá cubrir por su cuenta los costos de limpieza, reparación o reconstrucción del estructura , así como la reposición de bienes dañados o perdidos. Las opciones de apoyo financiero disponibles después de una inundación son limitadas. Por ejemplo, la ayuda promedio otorgada por FEMA a individuos elegibles—únicamente disponible cuando el evento es de tal magnitud que amerita una declaratoria presidencial de desastre— asciende a aproximadamente 5,000 dólares. En contraste, la indemnización promedio por una póliza de seguro contra inundaciones ronda los 30,000 dólares, y no requiere declaración de desastre federal.

La mayoría de las pólizas estándar de seguro para viviendas, negocios o arrendamientos no incluyen cobertura por daños ocasionados por inundaciones. Este seguro debe contratarse por separado, ya sea a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) o mediante aseguradoras privadas. El NFIP está subsidiado por el gobierno federal. Al revisar tu póliza, asegúrese de que brinde una cobertura adecuada tanto para el inmueble como para sus pertenencias personales. Si bien las tarifas del NFIP están estandarizadas a nivel nacional y no aumentan tras presentar reclamaciones. El costo de la póliza depende de factores como el monto de cobertura contratada, los bienes incluidos, y el nivel de riesgo de inundación del inmueble. En términos generales, el seguro contra inundaciones del NFIP cubre la edificación y su cimentación, instalaciones eléctricas, de plomería, calefacción y aire acondicionado, y accesorios empotrados, como gabinetes, paneles de yeso, persianas y alfombras instaladas de manera permanente. También puede adquirir coberturas adicionales, como protección de contenido o respaldo por inundación de alcantarillados sanitarios. Estas extensiones permiten asegurar electrodomésticos, muebles y otras pertenencias. Al igual que en otros seguros, optar por deducibles más altos puede reducir el costo de la prima anual.

En el caso de negocios que ya han sido afectadas por inundaciones, otra opción es el seguro por interrupción de actividades comerciales, el cual no necesita ser adquirido antes del evento y puede cubrir las pérdidas económicas hasta que la operación se reanude.

Si adquiere un crédito hipotecario respaldado por el gobierno federal (u otro tipo de financiamiento federal) para comprar un inmueble dentro de llanuras reguladoras de inundación, Compra obligatoria usted está legalmente obligado a contratar y mantener un seguro contra inundaciones durante toda la vigencia del préstamo. La cantidad mínima de cobertura exigida depende del monto del financiamiento o del saldo pendiente del préstamo. El máximo de cobertura permitido por el NFIP es de 250,000 dólares para viviendas y 500,000 dólares para edificaciones no residenciales.

Cualquier propiedad puede inundarse, en cualquier lugar y en cualquier momento. Más del 20% de las reclamaciones al NFIP provienen de zonas clasificadas con riesgo bajo a moderado riesgo de inundación. Por ello, independientemente de si su vivienda o negocio se encuentra en una zona de alto o bajo riesgo, es recomendable contar con un seguro contra inundaciones que respalde su inversión y sus ahorros ante posibles daños por inundación. Si su inmueble se ubica en una zona de bajo a moderado riesgo, puede ser elegible para una Póliza de Riesgo Preferente (Preferred Risk Policy), la cual ofrece primas más accesibles. Consulta con tu agente de seguros sobre la disponibilidad, cobertura y costo aplicables a su propiedad.

Próximos Pasos:

1. Contacta a un representante local de los seguros contra inundación para aprender más y obtener una cotización en tu prima estimada anual. (Puedes encontrar una lista de aseguradoras para inundaciones aquí.)
2. Revisa tu póliza para determinar qué está cubierto y qué bajo la póliza. ¿Hay algo excluido que te gustaría que estuviera cubierta? ¿Existe cobertura adicional disponible para ello?
3. Acquire cualquier cobertura adicional que consideres necesaria para estructuras, contenidos, y artículos personales únicos.

Consideraciones Especiales:

• Se pueden comprar seguros contra inundación del NFIP en cualquier momento pero típicamente existe un periodo de espera para cumplirse la póliza.
• Los seguros contra inundaciones del NFIP está disponible para quienes residen en áreas que participan en el Programa Nacional de Seguros Contra Inundación (consulta aquí si tu comunidad participa), pero no está disponible para quienes viven en Sistemas de Recursos de Barreras Costeras (CBRS, por su sigla en inglés) u otras áreas protegidas.
• Es posible que el seguro privado contra inundación esté disponible si resides fuera de una comunidad que participa en el NFIP.
• El gobierno federal requiere que hogares y empresas ubicadas en llanuras reguladoras de inundación sean protegidas por seguros contra inundación si son respaldados por un prestamista regulado federalmente. Prestamistas deben avisar al prestatario de su riesgo de inundación, antes de cierre, si su propiedad está ubicada en una llanura de inundación.